宁波公积金吃紧银行先放贷 “公转商”政策7月施行

    买房子，公积金贷款老办不下来？从今年年初起，陆续有市民吐槽，用公积金贷款买房至少要等半年以上。

    此前，因为贷款人数暴增、公积金额度吃紧，宁波市住房公积金管理中心曾表示，将仿照杭州等地做法，加快制定“公转商”贷款政策。

    现在，这只靴子终于落地了。6月16日，宁波市住建委在其官方网站上发布《宁波市住房公积金个人住房贷款转商业性个人住房贴息贷款管理暂行办法》的征求意见稿（简称《办法》）。一旦通过，这一新政有望从2015年7月1日正式施行。

    下周一之前，市民如有好的建议，可反馈至宁波市住房公积金管委会。

    他山之石

    多地已推出这一业务

    徐州：2013年7月底，徐州市住房公积金管理中心开展“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”，公积金管理中心与受托银行合作，将公积金贷款转由受托银行发放商贷，在个人偿还商贷期间，对因商贷利率和公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月补贴给借款人。

    杭州：也是在2013年，杭州市推出“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”，以解决公积金存量资金吃紧、贷款轮候周期拉长等问题。2015年4月,杭州市公积金中心因为额度吃紧,再次开放受理公转商贴息贷款。

    什么是“公转商”？

    公积金吃紧时，银行先放贷

    “公转商”贴息贷款，乍听这词，或许你会感到拗口。

    简单来说，就是在公积金中心资金吃紧时，承办银行按照公积金中心审批的贷款额度，先行发放商业性个人住房贷款。待住房公积金中心资金流动性相对充足时，再将商业性贷款转回住房公积金贷款。

    这一做法，在杭州、厦门、合肥等地已经先后施行。

    《办法》对于“公转商”是这样说的——宁波市住房公积金管理中心及各分中心，将在资金流动性相对不足时，由商业银行按照住房公积金中心审批的贷款额度和住房公积金贷款利率，向借款人发放商业性个人住房按揭贷款。

    对于很多刚需买房的市民来说，这种贷款方式更加高效、便利。

    谁能办“公转商”？

    应同时符合两种贷款的条件

    记者注意到，公转商贴息贷款适用对象，为购买自住住房申请住房公积金贷款的申请人，且应同时符合住房公积金贷款条件和商业性贷款条件。在申请公转商贴息贷款时，若两种贷款的首付款比例要求不一致时，就要按高的首付比例执行。

    考虑到有些人不愿意申请公转商贴息贷款，《办法》提出可以自愿选择。不申请“公转商”贴息贷款的，则按公积金贷款轮候放贷。

    啥时可“公转商”？

    公积金存贷比在85%以上时

    那么，什么情况属于“资金流动性相对不足”？

    《办法》对此进行了界定——

    住房公积金中心存贷款比率在85%以上、90%以下时，可启动公转商贴息贷款业务；

    存贷款比率在90%以上时，应适时开展公转商贴息贷款业务；

    存贷款比率低于85%时，停止办理公转商贴息贷款业务。

    根据宁波市住房公积金管理中心提供的数据，今年1月到4月，宁波市本级共发放住房公积金贷款20.44亿元，计3577笔。与去年同期比较，贷款发放金额增加6.99亿元，增幅超5成，贷款笔数增加1016笔。

    据了解，去年下半年以来的一系列楼市政策调整，使有条件申请住房公积金贷款的职工明显增加，个贷率快速上升到90%，公积金额度几近饱和。

    利息差谁来承担？

    由住房公积金中心补贴给银行

    有一些市民疑惑，如果申请了“公转商”贴息贷款，两种贷款利率不一样，多出来的利息由谁承担？

    按照《办法》，贷款过程出现的利息差额，由住房公积金中心按月给予商业银行补贴。贴息期限为公转商贴息贷款转回住房公积金贷款或公转商贴息贷款结清之日止。

    至于公转商贴息贷款委托产生的手续费，由住房公积金中心按一定比例支付。也就是，按照不超过住房公积金贷款利率计算的实收利息的5%支付给承办银行。

    如何办“公转商”？

    三方需按规定签订借款合同

    按照《办法》，住房公积金贷款业务承办银行均可以申请办理公转商贴息贷款业务，经公开竞争择优确定。

    办理的步骤是：经住房公积金中心和承办银行审批后，借款人（含抵押人、保证人）需按规定与住房公积金中心、承办银行签订相关借款合同。

    商业性贷款利率水平按照不高于中国人民银行宁波市中心支行统计的住房公积金贷款业务承办银行上一季度商业性贷款平均利率执行。

    目前，宁波市住房公积金贷款业务的承办银行共6家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、宁波银行。“公转商”贴息贷款在转回前为商业性贷款，贷款风险由承办银行承担；在转回后为住房公积金贷款，贷款风险由住房公积金中心承担。